Beaucoup de bénéficiaires d’une assurance vie croient à tort que l’épargne d’une assurance vie est “bloquée”, sauf qu’en réalité, un souscripteur peut “débloquer” à tout moment son assurance en faisant un rachat.
Pour cela, le souscripteur doit suivre plusieurs démarches et se munir de beaucoup de patience, car beaucoup de compagnie trainent pour payer les sommes dues. Pour éviter les erreurs, on vous propose notre guide. Voyons ensemble quelles sont les démarches à suivre pour débloquer une assurance vie.
Qu’est-ce qu’un déblocage d’assurance vie ?
En fait, il faut commencer par savoir que le terme qu’on utilise souvent, à savoir : “débloquer” une assurance vie, n’est pas tout à fait correct, puisque l’argent placé dans une épargne n’est pas bloqué.
D’ailleurs, la somme placée et même les gains et les intérêts restent disponibles pour le souscripteur qui peut faire un rachat à tout moment, que ce soit avec un motif (financer un projet, achat immobilier, achat d’une voiture) ou sans. Ce dernier n’a pas à se justifier auprès de la compagnie d’assurance.
De même, il n’y a aucune condition pour débloquer (ou plus précisément, racheter), votre assurance vie.
Notons également que le rachat d’une assurance vie peut être :
- Partiel ;
- Total.
Dans le cas d’un rachat d’une assurance vie partiel, le souscripteur peut retirer une partie de son épargne (dépôt, gain et intérêts). Dans ce cas, le contrat entre l’assuré et la compagnie d’assurance continue.
Dans le cas d’un rachat d’une assurance vie total, l’assuré retire l’intégralité de la valorisation de son contrat. Ici, le contrat prend fin et l’antériorité fiscale se perd.
Enfin, il existe une autre alternative au déblocage de l’assurance vie : l’assurance. La compagnie peut accorder à son souscripteur une avance (un peu comme un crédit ou un prêt). L’avantage de cette option, c’est que la valeur totale du contrat ne change pas, puisque le montant total du contrat ne change pas et continue de générer des intérêts.
Combien de temps pour débloquer une assurance vie ?
Comme on l’a vu plus haut, un souscripteur à une assurance vie peut à tout moment retirer une partie ou l’intégralité de son épargne. Toutefois, il faut savoir que le montant ne sera pas immédiatement versé, il faut attendre un certain délai avant que la compagnie d’assurance ne débloque votre compte.
Si le souscripteur a bien respecté les démarches, la compagnie va débourser le montant après 2 mois environ dans le compte courant de ce dernier. Ce délais s’applique aussi bien pour les rachats partiels que pour les rachats totaux.
Les démarches sont assez simples, il suffit tout simplement de faire une demande de rachat à son assureur par écrit, nous allons voir ceci en détail dans le paragraphe qui suit, mais avant, il faut préciser que certains supports peuvent prendre un peu plus de temps, comme les fonds qui doivent être vendus par exemple. L’assurance doit les vendre avant de pouvoir débloquer l’assurance vie.
Quelle fiscalité pour débloquer une assurance vie ?
Pour un “déblocage” anticipé d’une assurance vie, le contrat doit arriver à maturité fiscale, c’est-à-dire qu’il doit avoir au moins 8 ans.
Mais il est tout à fait possible de racheter son épargne avant cette durée. Ainsi, la fiscalité appliquée dépend principalement de l’âge du contrat. Il y a une fiscalité appliquée pour :
- Les contrats de moins de 4 ans : 35 % ;
- Les contrats entre 4 à 8 ans : 12.8 % ;
- Les contrats de plus de 8 ans : ces derniers sont plus avantageux.
Effectivement, si le versement de l’épargne a été fait avant 2017, le souscripteur bénéficie d’un abattement fiscal annuel et un prélèvement forfaitaire plus avantageux.
Comment débloquer son assurance vie ?
Pour débloquer son assurance vie, il suffit tout simplement de faire une demande de rachat par écrit via un courrier avec accusé de réception idéalement.
Si l’assurance vie est effectuée au niveau d’une agence bancaire, les démarches sont encore plus faciles, puisqu’il ne faut remplir qu’un formulaire de retrait.
Dans les meilleurs des cas, les choses se déroulent en quelques jours seulement, mais cela dépend principalement des établissements.
Si vous avez le choix, il est préférable d’opter pour le rachat partiel plutôt que le rachat total.